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转载:中国人民银行关于印发《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》的通知(银发[2012]54号)

中国人民银行关于《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》的通知(银发[2012]54号)

中国互金协会正式发布网贷信披标准:65项指标将强制披露

【中国互联网金融协会官方2016年8月1日就《互联网金融信息披露标准——P2P网贷(征求意见稿)》说明全文】

 

一、为什么中国互联网金融协会要加强互联网金融信息披露行为的规范?

 

近年来,我国互联网金融快速发展,风险也快速积累。特别是在信息披露方面存在诸多问题。某些平台刻意隐瞒真实信息、捏造虚假信息来迷惑投资人,如虚假网站域名备案,虚假公司营业地址,虚构投资项目和借款人,冒用正规金融机构名义或谎称合作关系等。部分主动信息披露的平台内容不规范、覆盖面较窄,如淡化或忽略投资风险,与银行存款利率进行不恰当比较等。当前信息披露存在的问题使得欺诈犯罪很难被及时发现,同时客观上也造成了投资者“看收益、不看风险”、“买平台、不买产品”,进而要求“刚性兑付”的问题,直接推高了互联网金融行业整体风险。

 

针对以上问题,中国互联网金融协会(以下简称协会)按照国务院关于互联网金融风险专项整治工作的统一部署,以《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)为指导,扎实推进互联网金融信息披露自律工作,组织制定《互联网金融信息披露标准》和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》(以下简称标准和配套自律制度),要求协会会员按照标准和配套自律制度规范自身信息披露行为,鼓励未加入协会的从业机构参照执行。信息披露标准与配套自律制度的出台将有效规范互联网金融从业机构信息披露行为,更好发挥社会公共监督作用,防范道德风险和欺诈行为,切实保护金融消费者和投资者的合法权益,成为互联网金融风险治理长效机制的重要组成部分。

 

二、为什么协会要组织制定互联网金融行业标准和配套自律制度?

 

中国互联网金融协会是按照《指导意见》要求,由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。协会组织制定互联网金融行业标准及配套自律制度是履行行业自律职能的现实需要,也是贯彻落实《指导意见》提出的“协会要按业务类型、制订经营管理规则和行业标准”的必然要求。按照《指导意见》要求,2016年3月31日,全国金融标准化技术委员会正式发函明确由协会组建互联网金融标准化工作组,负责组织互联网金融标准制修订、宣贯等工作。协会作为全国性自律组织,牵头组织制定互联网金融行业标准和自律规则,可保障全行业标准和规则统一,避免在互联网金融跨地域、跨领域的客观情况下,各方各行其是、难以适从。

 

协会组织制定互联网金融行业标准也是落实国务院关于互联网金融风险专项整治的工作部署,建立监管和自律结合的互联网金融治理长效机制的重要组成部分。一方面,协会作为自律组织更加贴近市场,在互联网金融创新较快领域,能够调动市场力量快速、灵活地制定规则和标准,通过自律先行探索,为监管部门制定相关政策规则提供有益经验。另一方面,协会开展行业自律将在监管框架下,制定更加细致、严格的自律规范和补充细则,通过行业共同监督和自律惩戒等市场化手段,保障监管要求有效实施,这也是欧美互联网金融创新监管的重要经验。

 

三、协会如何组织制定互联网金融信息披露标准和配套自律制度,确保其科学、合理、严谨并符合当前行业发展实际需要?

 

协会在标准制定过程中,参考借鉴了相关国际互联网金融领域和国内金融行业自律组织信息披露的经验,广泛听取了包括人民银行、银监会等监管部门和互联网金融各业态从业机构、互联网金融法律专业人士等多方面的意见和建议,并邀请业内权威专家进行了评审,确保标准符合实际、合理可行。为保障标准的落地,协会还制定了配套自律惩戒制度,将信息披露纳入行业自律体系。

 

(一)加强调查研究。

 

协会在开展互联网金融信息披露自律工作前,先行开展理论和实务研究,认真梳理分析了当前我国银行、证券、基金、保险等主流金融行业信息披露监管要求,学习借鉴了英国金融行为监管局(FCA)和网贷行业协会(P2PFA)、美国证监会(SEC)和网贷行业协会(MLA)等互联网金融监管和自律信息披露的国际经验,调研了当前我国互联网金融平台信息披露情况,为编制标准和配套自律制度打下坚实基础。

 

(二)制定实施方案。

 

方案明确了信息披露标准和配套自律制度的工作目标、方法和措施。对于信息披露监管政策尚未明确的业态,协会将积极主动发挥自律作用,调动市场力量,加快制定相关规则和标准,要求协会会员按照标准和配套自律制度规范自身信息披露行为,鼓励未加入协会的从业机构参照执行,通过行业实践为监管部门提供有益参考经验;对于现有信息披露监管政策明确的业态,协会将遵循监管框架,制定详细实施细则,通过自律惩戒手段,保障信息披露监管要求以更低成本、更为高效地实施。方案提出分步实施的方法,根据风险紧迫程度,对互联网金融各业态按“穿透式”要求逐步实现全覆盖。

 

(三)扎实做好标准和配套自律制度研制工作。

 

协会按照方案分阶段开展标准和配套自律制度研制工作。按照“来自行业、用于行业”原则,协会先后邀请十多家具有代表性的会员单位派出业务和法律专业人员参与编写,期间逐字逐句研究讨论标准和配套自律制度,编写形成相关草案。邀请近50家单位交流并听取意见,其中包括从业机构、法律机构、研究机构。各机构专家认真研究标准草案并提出200多条意见。在反馈意见基础上,协会组织业内专家进行了全面修改,对于披露信息适当性、个人隐私保护等焦点意见进行了深入研究。

 

(四)邀请监管机构和业内权威专家指导。

 

互联网金融信息披露自律工作得到了人民银行、银监会等监管机构和业内权威专家的大力支持,有关专家认真研究,从各自专业领域给予悉心指导。2016年7月11日,协会组织召开专家评审会,邀请监管机构、从业机构、研究机构权威专家对标准及配套自律制度进行评审。与会专家认为标准及配套自律制度内容较为全面、可操作性强,符合当前我国互联网金融行业发展客观实际,建议尽快发布实施。

 

四、协会组织制定的互联网金融信息披露标准及配套自律制度有何特色?

 

(一)标准及配套自律制度采取了市场化的“分级分类”理念。

 

一方面,标准中信息披露指标分为强制性指标与鼓励性指标。强制性指标是各从业机构都必须披露的指标。鼓励性指标是鼓励并支持从业机构根据自身条件自愿披露的指标。另一方面,配套自律制度明确鼓励并支持常务理事单位、理事单位主动按照更高标准开展信息披露,即有更强实力的会员单位要承担更大的责任。此外,协会将按照行业实际情况,对于业务规模较大的平台、风险更加突出的项目,将在标准框架下提出相对更高的披露要求,牢牢守住不发生区域性、系统性金融风险和不发生大规模社会群体性事件的底线。

 

(二)标准及配套自律制度采取了“穿透式”行为监管方法。

 

一方面,按照实质重于形式的“穿透式”原则,针对混业经营的互联网金融平台应按照业务实质进行披露,涉及多种业务的按照不同业务分别披露。另一方面,为保障标准的落地制定了配套自律制度,按照从业机构行为实施奖励和惩戒,确保会员单位按照标准规范自身信息披露行为。同时,将信息披露作为新会员入会的前置条件,引导非会员从业机构规范信息披露行为。此外,还列出了信息披露的禁止项。

 

(三)标准及配套自律制度兼顾了上位法律规章制度要求。

 

一方面,明确“会员因故不能按照本规范规定及时进行信息披露的,应当在规定披露的期限届满前通过会员网站或平台公布不能按时披露的原因以及预计披露时间”。特别是当披露内容涉及国家秘密、商业秘密、个人隐私等信息时,规定了豁免原则和保护措施。另一方面,明确信息披露相关各方义务,如对从业机构要求其以勤勉尽责、诚实守信为原则,如实披露融资人提供的信息,并对该信息进行必要审核,对项目融资人、项目发起人等要求其提供并披露自身信息和融资项目等信息。此外,在个体网络借贷(P2P)领域,平台作为居间人,应按照《合同法》有关规定承担如实披露借款人信息和项目信息的义务。

 

五、协会组织制定的互联网金融信息披露标准包含那些内容?

 

协会制定的信息披露标准,参考借鉴了英美监管政策和自律规则中对互联网金融信息披露的具体要求以及银行、证券、保险等相关金融类行业自律组织对信息披露方面的要求。标准整体框架借鉴了其它金融标准的框架结构,分为术语定义、信息披露基本原则、信息披露内容等三大部分以及规范性附录,首先明晰定义与原则,然后给出操作方法与示例。

 

(一)术语定义。对网络借贷、个体网络借贷、出借人、借款人、融资项目、融资人、投资人、信息披露义务人、逾期等信息披露关键术语进行了定义,提出办法的适用对象等内容。

 

(二)基本原则。提出了六项信息披露基本原则,要求信息披露义务人应当真实、准确、完整、及时地提供、披露信息,不得延迟披露、遗漏披露、虚假披露、伪造披露、欺诈披露、夸大披露与误导披露。

 

(三)指标体系。定义并规范了86项披露指标,其中强制性披露指标65个、鼓励性披露指标21项,分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等3大方面披露信息,分别帮助投资人了解从业机构经营管理情况、平台的运营情况、产品或项目以及借款人信息,从而使投资者知晓从业机构与平台的自身实力、理解投资和风险的关系、明确投资行为所产生的权利与义务。

 

(四)规范性附录。对各指标项进行充分说明与参考示例,帮助从业机构更准确、更规范地开展信息披露工作。

 

互联网金融信息披露标准为系列标准,除个体网络借贷外,互联网非公开股权融资、互联网消费金融、互联网理财等标准都在加紧制订中。

 

六、协会组织制定的信息披露自律管理规范包含那些内容?

 

《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范(征求意见稿)》全文共三十条,分为总则、信息披露管理与责任、信息披露方式和要求、奖惩、附则等五部分内容。该规范按照行为监管思路,明确“穿透式”原则,覆盖个体网络借贷、互联网非公开股权融资、互联网消费金融、互联网理财等互联网金融各业态、各领域的信息披露行为。

 

(一)总则。陈述了制定本办法的目的与意义,提出该规范的适用对象和实施原则等内容。

 

(二)信息披露管理与责任。明确协会将对信息披露情况进行督促检查,要求会员建立健全信息披露事务管理制度,同时支持会员请会计师事务所、律师事务所进行年度审计。

 

(三)信息披露方式和要求。说明了会员信息披露的渠道、内容以及一致性要求,明确会员按照“实质重于形式”、穿透式披露的原则开展信息披露工作,并充分揭示风险,还规定了信息披露的禁止项、隐私与各类涉密披露方式与保护措施。

 

(四)奖惩。明确自查、抽查等检查方式和分级分类披露要求。此外,协会将接受举报,按自律惩戒机制明确惩戒事宜。

 

(五)附则。明确了规范生效实施等附加事宜。

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为什么是中兴?!

 

       2018年4月16日,美国商务部部长宣布,因中国电信设备商中兴通讯未履行和解协定中的部分协议,美国商务部将禁止美国企业向中兴通讯销售元器件,时间有可能长达7年。

       2018年4月18日,据外媒消息,美国监管者采取一项措施,禁止移动运营商使用联邦补贴购买中国企业生产的任何电信设备,包括华为和中兴通讯在内。美国联邦通信委员会全票支持禁止联邦基金与那些可能对美国国家安全构成风险的公司进行投资。

       有人统计了一下,中兴通讯现有产品中有超过20%的芯片是从美国进口的,其中有些种类的关键芯片全部从美国进口,而这些芯片没有其他国家的产品可以替代。上述“限卖”又“限买”政策生效后,对中兴通讯的业务是毁灭性的打击,7年之后,通讯市场上也许不再有中兴通讯这个公司了。

 

中兴通讯事件简介

 

       中兴通讯事件开始于奥巴马当政时期。

       2012年有媒体报道中兴通讯向伊朗电信提供产品和服务,其中包括美国公司的硬件和软件,这违反了美国《出口管理条例(EAR)》规定的禁止向伊朗出口、再出口相关产品和技术的禁令。美国商务部立即展开调查,后来得到了中兴通讯的内部文件,文件显示中兴通讯同伊朗有项目合作。

       2016年3月,美国商务部正式把中兴通讯列入“黑名单”,对其进行出口限制。而这个时候,川普和希拉里还在打选战。

       2017年3月,中兴通讯和美国商务部达成和解。中兴通讯承认违反了美国出口管制的法律法规,认罚近9亿美金,并承诺处罚与此有关的39名雇员:解雇其中4人,减少另35人的奖金。随后中兴通讯被移出“黑名单”。

       本来这件事情就过去了,但是中兴通讯又被发现没有按照和美国商务部达成的和解协议,依然给受制裁的雇员发放奖金。本来中美贸易战就剑拔弩张,美国正希望能有炮弹,结果你中兴就递过来一颗。

 

美国对违规公司的处罚

 

       如果没有中美之间的贸易战背景,中兴通讯能否逃过这次处罚?其实未必。

       美国对惩罚违规的外国公司一向毫不手软,哪怕是友邦的公司也一样。就最近几年,我知道的就有好几件:

       2010年墨西哥湾漏油事件,英国石油公司被罚款40亿美元,并且还要再拿出200亿美元成立基金交由美国律师管理,对受害人进行赔偿。

       2014年美国司法部宣布,日本丰田公司因2009年秋和2010年初在导致汽车突然加速问题上,发布欺诈性陈述,误导了美国消费者与监管者,最终罚款12亿美元。

       2014年,法国巴黎银行被指控从2004年到2012年利用美国金融系统为苏丹、伊朗和古巴三国转移资金,最后被罚款89.7亿美元。这次惩罚和对中兴通讯的惩罚很类似。

       2016年,大众公司由于柴油排放造假,被美国环保部和个州政府罚款143亿美元,2017年又被美国政府罚款47亿美元。

       那么美国对本国的违规企业是什么态度呢?

       上个世纪70年代,通用汽车推出了一款马里布牌汽车,上市后发现了一个油箱安全隐患。通用汽车的工程师和律师合作进行了一次“价值分析”,精算出由此引起的伤亡类的法律纠纷会给每辆车增加2.4美元成本,但是要消除这个安全隐患的成本是8.6美元。那么两权相较取其利,不管安全隐患,等着打官司就好了。

       通用公司就这样把人命转化成了数字计算。结果这个安全隐患最终导致一个家庭多人被严重烧伤。

       1999年法院裁定通用公司赔偿受害者1.07亿美元作为其遭受痛苦的补偿,另外再加上48亿美元,作为对通用汽车因“欺骗”和“故意犯罪”的“惩罚性”赔款,用来向大公司传递一个信息:“不要将利润置于公众安全之上。”

 

中兴的应对

 

       4月18日晚,已退休两年的中兴原创始人、现年76岁的侯为贵和中兴现任两位掌舵人一同现身国内机场,此举被解读为连夜奔走救火。

       美国商务部一位高级官员当地时间4月20日晚间表示,(美国)商务部已经同意中兴通讯提出向商务部提供更多信息的要求。这位官员同时说,“我们不相信保持制裁是恰当的”。根据美国机构条例,中兴通讯没有行政上诉权,但该机构同意通过非正式程序从中兴通讯收到相关证据。

       美国天华律师事务所的主任律师、原雅虎公司资深法律顾问蔡旌明在采访时表示:递交证据也是一个可以把握的机会。如果现在还要强调已做到和解协议的所有条款,是不可能让美国商务部相信并且停止制裁的。现在只有从中吸取教训,努力重建信任,争取为没有落实之前和解协议的错误达成新的和解协议。”

 

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上周要闻回顾

4月16日
要闻

恒大3亿美金入股FF。不同信源处消息,恒大集团位于香港的基金在2017年年底,投资了FF注册于开曼的离岸公司,投资金额约为3亿美元,或持有FF20%股份,成为第一大股东,而贾跃亭的条件是锁定FF的CEO职务15年,以此作为让出第一大股东的条件。相关人士透露,以恒大集团为代表的财团在签署投资协议前后,先支付给FF账户1亿美元的资金,用于帮助FF渡过难关。

中兴通讯遭遇英美政府封杀。美国商务部部长宣布,因中国电信设备商中兴通讯未履行和解协定中的部分协议,美国商务部将禁止美国企业向中兴通讯销售元器件,时间有可能长达7年。与此同时,英国网络安全监督机构也发出公函,警告电信运营商不要使用中兴通讯的设备。
医生质疑鸿茅药酒遭跨省抓捕。今年年初,广州医生谭秦东在网上发帖,称鸿茅药酒实际上是酒剂类中药,成分中含有多种毒性中药材,并在标题上指鸿茅药酒是“毒药”。随后,其被内蒙古自治区乌兰察布市凉城县警方带走,目前被羁押在凉城县看守所。

三大运营商不限量套餐资费降至百元。近日,三大运营商均推出了百元以内流量不限量套餐:如中国移动的“任我用”流量包,在北京地区售价98元/月;联通的大、小“冰神卡”均有提供不限量国内流量;电信的“大牛卡”49元/月。所谓不限量,准确意义指的是本地流量到达一定量后会限速。
 
4月17日
要闻

三线城市地价增幅首超二线。自然资源部公布的数据显示,2017年土地市场整体量增价涨,全国主要监测城市地价同比上涨6.71%。从住宅地价来看,一、二、三线城市2017年度增长率分别为12.67%、9.65%、9.95%,三线城市近3年来首次超过二线。

罗杰斯预警“生平所见最大熊市”。传奇投资者罗杰斯表示,尽管股市仍在持续上涨,但这种好日子不会持久,他还发出一个可怕的警告,称“一生中最糟糕的回调”即将到来。此外,罗杰斯还看好长期金价走势,预计金价将出现暴涨。
 
4月18日
要闻

央行定向降准释放4000亿资金。中国人民银行决定,从今年4月25日起,下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率1个百分点;同日,上述银行将各自按照“先借先还”的顺序,使用降准释放的资金偿还其所借央行的中期借贷便利(MLF)。以2018年一季度末数据估算,操作当日偿还MLF约9000亿元,同时释放增量资金约4000亿元,大部分增量资金释放给了城商行和非县域农商行。

美国将禁止用补贴采购中国电信设备。据外媒消息,美国监管者采取一项措施,禁止移动运营商使用联邦补贴购买中国企业生产的任何电信设备,包括华为和中兴通讯在内。美国联邦通信委员会全票支持禁止联邦基金与那些可能对美国国家安全构成风险的公司进行投资。
3月近八成大中城市房价上涨。据国家统计局2018年3月份70个大中城市住宅销售价格统计数据,3月份新建商品住宅销售价格上涨的城市数量由2月份的44个增加至55个,增加明显。其中,海口、秦皇岛、长春等城市房价上涨过快,在环比增幅中排名前三。
 
4月19日
要闻

商务部严查高通并购恩智浦案。针对高通收购恩智浦案的审查,中国商务部表示,目前,商务部正在根据《反垄断法》的规定,对高通公司收购恩智浦半导体公司股权案进行审查。

北京成都重庆包揽汽车保有量前三。据公安部交管局数据,2017年,全国汽车保有量达2.17亿辆,同比增长11.85%,汽车占机动车已达70.17%。从分布情况看,全国有53个城市的汽车保有量超过百万辆,24个城市超200万辆,7个城市超300万辆,分别是北京、成都、重庆、上海、苏州、深圳、郑州。
各国原油价格普遍上涨。美国WTI原油上破69美元关口;英国布伦特原油上破74美元/桶关口,二者均刷新2014年11月末以来新高;上海WTI 9月原油期货涨3.46%,报人民币440.10元(约合70.24美元)。
 
4月20日
要闻

国务院批复雄安新区规划纲要。中共中央国务院关于对《河北雄安新区规划纲要》做出批复,同意《雄安规划纲要》,建设雄安新区,要科学构建城市空间布局;合理确定城市规模;有序承接北京非首都功能疏解;实现城市智慧化管理;营造优质绿色生态环境;实施创新驱动发展;建设宜居宜业城市;打造改革开放新高地;塑造新时代城市特色风貌;保障城市安全运行,统筹区域协调发展;加强规划组织实施。

阿里收购中天微布局芯片技术。阿里巴巴集团宣布,全资收购中国大陆唯一的自主嵌入式CPU IP Core公司——中天微系统有限公司。阿里巴巴CTO张建锋表示,收购中天微是阿里巴巴芯片布局的重要一环。
港交所争抢未来BATJ。4月20日,港交所行政总裁李小加表示,将于下周公布引入同股不同权机制及生物科技企业上市的上市改革咨询总结,预计4月30日起接受上市申请。李小加还表示,小米、沙特阿美、蚂蚁金服都会来港上市,对此有信心。

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